CBDC znamená Digitální měna centrální banky a očekává se, že nahradí peníze, jak je používáme dnes. V tomto článku se zabývám charakteristikou CBDC, nebezpečími a nevýhodami a, ač tomu možná nebudete věřit, 1-2 výhodami.
CBDC již nejsou peníze vaší banky, ale peníze emitované přímo centrální bankou. Na adrese další článek O tom, jak by země BRICS mohly CBDC využít, jsem již psal.
Vzhledem k tomu, že centrální banky jsou řízeny státem, existuje zde přímý vliv na používání peněz a také bezprecedentní dohled.
Než se ale pustíme do dystopie, přejděme k výhodám.
Výhody CBDC
- Základní sociální příjem by prostřednictvím CBDC mohl být zaměřen na sociální problémy, například nezaměstnanost, a to okamžitě, bez týdnů či měsíců čekání, které by mohlo zhoršit nejistou situaci, protože je zautomatizované.
- Zabránit zneužívání sociálních dávek, protože CBDC pracuje s žetony, každý převod může mít technický účel, takže peníze mohou být použity pouze na určité věci.
No a s posledním kladným bodem, který je vlastně dobrý, protože peníze pak nelze použít na jiné věci, se tak stává i nevýhodou pro lidi, kteří nemusí pobírat sociální dávky.
Programovatelné peníze
Když dnes posíláme peníze, můžeme určit účel, ale ten je obvykle pouze optického charakteru, aby bylo možné převod přidělit. Ale co když lze obdržené peníze použít pouze na konkrétní účel?
V blízké budoucnosti se může stát, že se u pokladny nejprve identifikujete digitální peněženkou CBDC ve svém chytrém telefonu pomocí QR kódu, tento nákup se samozřejmě nahlásí i centrální bance, abyste pak mohli platit penězi v peněžence, ale nemáte možnost s ní volně nakládat, protože díky programovatelnosti jsou peníze v rámci peněženky prakticky rozděleny do kategorií.
Příklad
Předpokládejme, že občan John dostává od svého zaměstnavatele každý měsíc 2000 eur. S tím se dá dělat leccos, ale ne v tomto světě, protože peníze jsou sledovány státem a John má identifikační číslo, které je spojeno s bodovým hodnocením. Podle toho, jak dobře se John chová, dostává více či méně svobody. John bohužel není dobrým občanem, protože umělá inteligence rozpoznala jeho tvář na nepovolené demonstraci. Na jeho peněženku CBDC byla uvalena omezení. Procentuálně jsou jeho peníze rozděleny.
Z 2000 € smí použít pouze 200 € na nákupy a z těchto 200 € smí utratit pouze 20 € za maso. Jeho nájemné činí 800 €. Elektřina a komunální služby jsou přesně vyúčtovány. Zbytek peněz je zmrazen. John je vidí ve své peněžence, ale už k nim nemá přístup, volné nakládání s penězi mu bylo technicky znemožněno. A pokud John opět přitáhne negativní pozornost veřejnosti, je mu zmrazená částka za trest trvale odebrána.
Jedná se o malý příklad toho, co je již dnes technicky proveditelné.
Systém sociálního kreditu
Systém sociálního kreditu není součástí CBDC, ale dal by státním subjektům možnost takový systém sociálního kreditu zavést, protože už víte, za co utrácíte peníze. Pokud například nakoupíte více masa, než je doporučená směrnice, nebo více, než je průměrný počet obyvatel, mohli byste být penalizováni a přijít o body. Ale také pokud nakupujete u firem, které nejsou "klimaticky šetrné" ve smyslu vlády, mohli byste přijít o body, což si samozřejmě můžete vynahradit tím, že své peníze necháte u firmy, která je ke klimatu šetrná.
I když takové zavedení v EU nevidím jako reálné, protože není právně proveditelné, když člověk vidí, že zákony a právní prostředky se ohýbají, až se to hodí. Například pokud soudce propustí neněmeckého násilníka, i když je jasný rozsudek, tak bych si nebyl jistý, že právní systém zastaví systém sociálního kreditu, protože to závisí i na jednotlivých soudcích, kteří jsou jenom lidé.
Identifikace jako pohybový vzorec
Přejděme k dalšímu problému: abyste mohli zaplatit a aby centrální banka věděla, kdo je příjemcem, musíte se u pokladny v supermarketu identifikovat na místě; praktickou metodou je zde QR kód, protože ne všechna zařízení mají NFC. Tento QR kód sám o sobě není problém, protože údaje se zapisují i při platbě kartou, ať už kreditní kartou, nebo bankovní kartou EC, ale nejste sledováni. Propojením údajů a adres pokladen lze každému nákupu přiřadit adresu a uživatele sledovat.
Samozřejmě lze nyní také namítnout, že Google Maps mě mohou sledovat a že to odpovídá realitě, jenže Google není vláda a nemůže mi zakázat, kde se smím pohybovat.
Příkladem mohou být plánovaná 15minutová města, kdy by občané již nesměli opustit čtvrť, aby šetřili CO2 a byli šetrní ke klimatu, samozřejmě by se sledovalo, jak se platí v jiných městech, zda by tam pak vůbec museli zůstat atd.
CBDC se tak stává nástrojem dohledu s tím, že jej občané mohou používat k placení.
Datum vypršení platnosti
Jednou z technických možností, která by měla každého vyděsit, je, že vaše vlastní peníze mají datum expirace, představte si, že celý měsíc tvrdě pracujete, abyste si mohli dovolit žít a něco si vybudovat, abyste si mohli spořit na důchod a zajistit se na stáří, a na konci měsíce zjistíte, že tyto těžce vydělané peníze propadly a už nejsou k dispozici, jsou fakticky znehodnocené.
A to je právě možné, kdo neutratí peníze, které si vydělal minulý měsíc, v aktuálním měsíci, tomu mohou být peníze znehodnoceny, například peníze na kategorii nákup potravin by mohly být ponechány do vyčerpání, takže nikdo nemůže nic hromadit nebo skladovat atd., ale to přináší další výhody pro stát, spotřeba může být řízena tím, že se občanovi dá větší nebo menší svoboda spotřeby, takže volné sociálně tržní hospodářství by se vyvinulo ve státem řízené plánované hospodářství. Spotřeba by již nebyla na svobodné vůli občana, ale na vůli státu nebo příslušné vlády.
Následně by se při nakupování v supermarketu mohly peníze CBDC postupně, pomalu, ale vytrvale upravovat tak, aby lidé snížili spotřebu masa a konzumovali více potravin s obsahem hmyzu nebo aby byla poskytnuta sleva, pokud si koupí veganské výrobky. Paralelní vývoj bylo možné pozorovat u nás v Německu v otázce masa v jídelnách, kde přešli z jednoho bezmasého dne na dva bezmasé dny.
Kontrola přístupu
Kromě programovatelnosti, tedy kontroly nad tím, za co můžete peníze utratit, a data platnosti, které udává, kdy peníze vyprší a nebudou již použitelné, přichází další bod, a tím je kontrola přístupu.
V Číně došlo v roce 2022 k bankovnímu runu, protože tam byl Realitní bublina praskla vztížit vstup a dostat demonstraci pod kontrolu, aplikace Covid byla přepnuta na červenou barvu, technicky proveditelné.
Nyní by to mohlo jít ještě dál, například pokud stát potřebuje více peněz kvůli inflaci nebo občan sdílel článek v pandemii Covid, který nebyl ve smyslu veřejných médií, nebo byl na demonstraci, která nebyla registrována, tak státní instituce by pak mohly peníze na účtu občana bez dalšího zmrazit, protože peníze jsou kvazi u státu, který spolupracuje s centrální bankou. U bank v současné podobě by to bez dalšího nebylo možné.
Člověk by byl vystaven nebezpečí, že kdykoli. Peníze v digitální peněžence CBDC, zmrazené může být.
Soukromí
Zatímco vlastní bankovní účet je ještě dnes z poloviny chráněn bankovním tajemstvím, v centrální bance by již pravděpodobně takové bankovní tajemství neexistovalo, nebo ne v té podobě, v jaké je uplatňováno dnes. Vzhledem k tomu, že každá transakce je sledovatelná a byla by analyzována centrálně, bylo by možné vysledovat pohyb peněz mezi občany a firmami. Soukromí by přestalo existovat, protože státní subjekty by byly vždy schopny sledovat, komu a kdy bylo za co zaplaceno.
Dnes tato sledovatelnost transakcí končí v příslušné bance, která pouze přepošle peníze další bance, odkud už nelze zjistit nic jiného než to, na který IBAN byly peníze odeslány. Další dohledatelnost je pak na orgánech státního zastupitelství, policii pro praní špinavých peněz apod.
Zde nejvyšší forma soukromí je možná pouze prostřednictvím hotovosti., protože vzhledem k tomu, že hotovost je analogová, nelze sledovat, kdy kdo a kolik peněz za výrobek zaplatil.
Další nejlepší možnou variantou ochrany soukromí po anonymních platbách v hotovosti je použití decentralizovaných kryptoměn, kde je vidět, kolik kryptoměn je uloženo v peněžence, ale to je pseudonymní a neanonymní.
Pohodlí
Ano, čistě digitální platba, ať už pomocí QR kódu, odkazu, jednoduše chytrým telefonem přes NFC nebo kreditní kartou, je pohodlná, nepotřebujete v peněžence papírové peníze nebo mince, a kdyby vás někdo okradl, ještě jsem neviděl, že by oběť loupeže použila Paypal jako digitální účet.
Stojí však tyto malé výhody za rizika? Opravdu se chceme vzdát svobody rozhodovat sami o tom, za co utratíme své peníze? Netvrdím, že hotovost je jedinou správnou formou placení, ale je a zůstává, a to říkám jako člověk z IT, nejanonymnější formou placení.
Další informace:
Digitální euro jako CBDC - co si o tom myslíte?
Czech 
German 
English 
French